利用4321法则，使自己不再是月光族、啃老族！使未来的自己更爱自己

先谈CG工作者的理财

谈理财的社区、网站很多，但垂直于创意、CG 工作者理财的估计也只有饼干教育在认真的做这件事情了！我做教育以来也有一定的年头了，我跟踪过不少的学员，在收入差不多的情况下，不同的人生活水平及生活质量有着天壤之别！这背后到底有什么密码吗？为什么有的人是月光族？为什么有的人30 多岁了还是一个啃老族？为什么别人明明工资比自己赚的还少，他好像过的比我还要有品质？这一些表现虽然不仅仅只在创意行业存在，可以说所有的行业都存在，但饼干教育发现，针对创意行业的的确可以说几乎找不到任何的这方面的文章来帮助他们！如果你真的发现了这个问题，而你也无从下手的话，那么这一篇文章就是真正在帮助你走出这个困境。在两年后希望你能悠闲的喝着咖啡，身心不再疲惫，真切的享受自己的生活！

为什么你是月光、啃老族

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因为你过度消费，或者说你的消费超过了你的收入水平。简单点来说，也就是说你的收入实力小于你的消费欲望！如果你已经是月光族、啃老族，那你还有救吗？当然还有救，不过有难度，也很痛苦！问题在于是你想做出改变吗？如果你希望自己不再是月光、啃老族，那么就请接着往下读吧，未必真能帮助到您，但一定会对你有所启发！在解决这个问题之前，你一定要先明白为什么自己是月光族、啃老族？

超前消费导致负债缠身

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什么是超前消费？就是你把未来的收入提前消费了！什么在导致你超前消费呢？花呗、借呗、信用卡、借钱！也就是说，你在收入还不错的情况下，别人才愿意借钱给你，因为觉得你有能力偿还，花呗、信用卡的额度高也是一个道理！问题是，这几个东西是非常容易导致你超前消费的东西，而且他们非常喜欢你超前消费！所以，你从现在开始，你要计算你欠了花呗、借呗、信用卡多少，把它们整理成一个总额，这就是你的负债！

⚠️计算负债总额

清算负债是一个非常痛苦的过程，是需要规划计划的。如果没有计划，那么你的月光命运就很难改变了。不要害怕得罪马云爸爸他们，要将你所有的欠款进行汇总！这是第1步，非常重要！只有有总负债才能具体工具自己的收入水平进行清算。为了给出一个解决方案，我先预定一个债务总额，比如： 5万！

⚠️偿债计划（从收入水平计算偿债周期）

你有 5 万的债务，这是不小的一笔债务。但我了解后发现，很多 CG 工作者月收入在1-2 万的人，债务都在这个数。说大不大，但绝对不是小数。你要是计算一下偿还的周期，发现这需要一年甚至更长的时间。开始计算：收入假定月薪　=　10000

• 必须支出项：如果你租房减去房租，如果买房减去月供！通常情况下，租房　2000，月供高点　4000 或以上

• 生活支出项：限定吃饭等其他消费支出　2000

目前剩余=10000-2000-2000 = 6000

• 花呗月还款：花呗月还款，你还完之后，通常还需要再使用花呗才能继续你的生活。很大程度上，月光就是这个原因！一发工资先还花呗，然后再花呗消费，下个月重复。直到有一天，你的消费彻底超过你的收入...

• 信用卡月还：信用卡与花呗类似，但现在的年轻人用信用卡的较少，我们就以花呗为重点吧！

信用金融偿还：在剩余的6000里优先偿还，并遏制再次使用花呗消费。只偿还，不消费！记住！如果你的金融服务产品偿还后，已经严重的影响到了你的生活的话，那么你再使用花呗的时候，一定要设置一个最高使用的额度，比如不超过 2000？这很痛苦，但一定要限制自己的消费习惯，并且做好吃苦的准备。因为你只有压缩自己的生活品质，才能更快的摆脱这种困境！

偿还周期=如果你每个月还6000元，你还完50000的债务，需要8-9月的时间。以此类推：5000/月=10 个月；4500/月≈1 年；3000/月≈17月（约一年半）；2000/月=25 月（约2年）。总结一句话：尽可能的压缩生活的品质，减少毫无意义的消费，优先偿还债务，直到债务清零！偿还完债务，不是要让你从新开启新的借款，开启新的债务！接下来，你需要对自己狠心一点，你需要注销掉你的信用卡，注销掉你的花呗、借呗等一切能让借钱的金融产品！

消费无计划-冲动型消费

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⚠️乱花钱，说的就是没有消费计划！这是你们父母常常念叨你的问题，只是你的父母没有将“你只会乱花钱”这句话说的那么好听而已，但本意是完全一致的！多数人其实是不会花钱的，也就是说大多数人都是冲动型消费，冲动型消费也是没有消费计划的表现。大家想一下是不是你平时看到什么喜欢的东西就下手买了，后者进超市前只是想买一瓶洗发水，但是出来的时候就是推了一车的产品。无论是朋友之间的约会、还是去超市买点用品、亦或者是去吃一顿美餐，大多这些随机性的消费习惯，往往会被各种促销打折优惠等活动一洗如贫。我们不深入谈人性方面的攀比的消费，这样会让很多人难过。所以，我们只给大家点一下，苹果手机固然能给你带来一天的面子，但它绝对不能为你天天带来面子。而且，面子这个东西根本就不值钱，因为面子而且消费，是不提倡的！

你对自己的工资，只知道使用减法

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你在发工资的前几天，你心情很激动。为什么呢？因为你已经将你能拿到的工资做了减法。我能拿 1 万的工资，我首先要去吃一顿奖励一下自己，然后买一个这个，买一个那个。不断的买买买，如果没有计划，没有节制，很容易超出你的收入。如果有一个特别诱人的优惠活动，那么你很有可能就会启动花呗等超前消费的产品来满足自己的欲望！这种只知道减法的方式管理自己的工资或收入，很容易会被周期性的收入所欺骗你超前进行消费。卡奴、花呗奴都是这样的！ 说的难听点，除了工资以外，你只会花钱！

资产配置是个啥

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不可否认的是，在我和大量的 CG 工作者交流的过程中，资产配置这个概念计划没有多少人听说过。天哪，没有听说过，你指望他们会对自己的资产进行分配优化吗？更可怕的是，大多数人认为资产就是自己的工资！可想而知，CG 工作者们除了没日没夜的工作之外，其余的时间都用来干啥了！

借助4321理财法则成就自己

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4321理财法则，即资产配置方面采40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，并且采取恒定混合型策略，即某种资产价格上涨后，减少这类资产总额，将其平均分配在余下的资产中，使之恒定保持一个4321的比例。这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。具体分配方法为：

40%投资创富

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说道投资这个项的时候，大多都是一脸懵逼的状态。好像 CG 圈子里的人，大多都是没有投资这个项目计划的。而且一说起投资，大家想到的就是投资公司，投资项目。这是最肤浅的认识。投资有很多的种类，比如：投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果。我比较喜欢推荐基金的投资，虽然不是很高，但是相对来说风险是最小的。我不建议股票投资，是因为股票投资需要很强的专业性，要不然很容易被 割了韭菜。当然，如果你的收入不是很多的话，这 40%的钱可以投资在基金中储备起来，不要指望它能给你产生多少的回报，但这是你作为你未来房产首付款存款用的。这是一个强制项目，甚至你可以稍微提高一点这方面的比例，提高到 50%，这样你的其他方面就降低点，比如备用储存可以降低在 10%以预防一些突发情况时的备用金。

的确，如果你已经有不错的投资本金了，选择创业还是购置一些资产，每个人的选择是完全不同的。房地产作为不动产投资在什么时候都是对的，这也跟每个人的收入能力有直接的关系。不过，说实话，大多数人买房并不是用来投资使用的，而是自住使用，哪怕你是自住使用，这依然是一个资产。真有什么不测的话，你卖掉你的房子，也是可以马上回笼一些资金是吧。不过地产的正常容易发生一些变化，水也很深，如果你还没有房子，那么你的首选投资创富当然是要先搞定一套房子。你可以先把这个作为自己的首个大型资产投资的目标！

30%衣食住行

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对于有房子的人来说，如果月供还没有结束的话，那么这一项控制在 30%的话，完全就和你的收入有直接的关系了。衣食住行对于一个家庭的开销来说其实是不小的，但不管怎么说，这部分的资金支出一定要控制在 30%左右，只能少，不能多！如果这部分的支持完全超过了这个数值的话，那么你的生活将天天活在水深火热之中！这可不是危言耸听，这需要结婚双方一起商量，一起学习理财方面的知识。只有两个人都认同理财的价值才能有更加和谐的家庭。否则的话，因为财务问题导致离婚的人，我身边实在是数不胜数。所以，财务对于公司、对于个人、对于家庭来说都是首个要控制好的。

但话说回来，不超过 30%对于 CG 工作者来说，的确很难做到。如果薪水2 万一个月的话，30% =　6000 元用于家庭生活开支，对于现在很对爱花钱、爱攀比的小媳妇来说，可能花在吃喝上就快接近这个数了，更不要说是这个钱还要负责房贷、租房的钱。如果你租房的成本高的话，在有限的6000 面前，只能进一步的压缩生活的质量，如果在吃喝上面不再控制，那么结果你们也可想而知了。我并不是反对花钱，而是不赞成你们无节制、无计划的花钱。你们难道不是每年年底看年账单的时候，发现自己什么资产都没有，但是就是花了十几万，是不是！那这些钱都花在哪里了呢？对，你都花在吃喝上了，玩乐上了。

相信80%的 CG 工作者，拿出工作的 30%，根本无法满足生活支出的需求：房租、税点、手机费、网费、吃喝上。但不管这么说，你要先知道这个比例的概念，要在这个概念的基础上“小气”一点，日子最后都是自己过得，谁也不会因为你平时大方就以后天天养着你。也就是说，未来你的家庭日子也是自己过的，在自己条件容许的情况下，大方一点没有什么问题，但是因为面子超过了这个比例还死撑死要面子的话，谁又会在你失落的时候真正的拿钱出来帮助你一下呢？太少了，千万不要拿钱出来考验友谊、考验人性，记住！日子是自己过的，怎么花钱是自己完全能控制的事情，面子不重要，重要的是你要将你的衣食住行的开销想办法控制在工资的 30%以内。

不要觉得自己做不到，其实 1 万一个月的公司，住的差点没有什么，租一个破房子先凑合着住着。你要想的是你每个月有40%的钱存在基金里未来买自己的房子的就行了。其次，吃的好点没有关系，但一定不要在吃喝上花费太多的钱。天天一杯星巴克，对于月收入一万的人来说这就是装逼了，一天 30 多，一个月下来喝个饮料就花掉了你 1000 多了。不是说喝不起，而是要计划起来，将要花的钱计划起来。工作是很累的，需要一杯咖啡，你可以平时喝点自己煮的咖啡，平均下来也不是很贵。一周喝一两次星巴克，这样规划起来，听上去很变态，有强迫症一样，但这是你未来过好自己生活的基础！

20%储蓄备用

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通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。我通常建议将这 20%的钱储备起来作为备用金。人生难免会遭遇一些不测，或者不如意的事情。比如：突如其来的新冠肺炎，多少人被花呗、借呗、信用卡催着还钱。在这危难的时刻是不是觉得特别的无助？是不是也特别痛恨自己为什么没有存点钱以备不测是吧！有良好储备习惯的人，这次的疫情除了对工作有影响以外，可能对生活的影响并不大。对不对？

不要觉得存钱是很俗的事情，因为这是大家的父母天天教导你的事情。这件普普通通的事情，应该也不用我来教大家来理解了。这次的新冠疫情应该比我要教的好多了。希望在这次疫情中有这个困境的人，在你找到新工作的时候，首个最重要的事情就是把你的负债规划在一年内还完。然后注销掉这些东西，债务还清之后。马上将每个月收入的 20%存起来。银行都有那种 5 年死期的存款账户的，去申请一本这样的账户，不要开通卡。死期的好处就是你固定每个月会存一部分进去，不是你不能取出来，是你取出来没有利息而已。能做到死期后取的，也不要指望利息有多高。他就是你的一种保障，相信我，卡里有钱的感觉你干什么都不会慌！

10%投保险

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投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。说实话，这个方面是几乎我所遇到的 CG 工作者都忽略的一个非常重要的项。或者说几乎都没有这个计划。除非公司交点这个费用的话，自己是完全不舍得自己投保险的。而且从心里厌恶讨厌保险的人，我一直搞不明白，这么重要的东西为什么大家都看到鬼一样的。我和你说句实话吧，你随着年龄越大，你真要指望你的孩子将来养你吗？你要自己养自己，凭什么呢？就是保险！说句难听的，你开车出车祸了，你有什么不测了，你的家庭没有意外险的话，将会是一场灾难。你作为一个家庭的顶梁柱倒了，你敢想象吗？你那天躺医院了，你没有医保，你的家庭将会是怎样的境遇呢？所以，我并不是卖保险的人，但是我需要你知道买保险的不是鬼，你只是讨厌别人从你口袋里拿钱而已，但保险保的是你的未来与不测，记住如果你有家庭，却没有保险的话，我不敢想象...

最后的忠告

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作为饼干的创始人，我在接触的几乎所有的 CG 工作者中，一起交流个人财务的时候，大多都遮遮掩掩。可能国人认为谈论私人财务是一种入侵的行为，但是吧实话说，我们结交成为知心朋友之后，在袒露财务的时候，我才意识到 CG 工作者面临着巨大的财务问题，这个财务问题在 90 后这代人的情况更加严重，就是个人债务！而且越年轻问题越严重，在之前大家都听说过为了买一个 iPhone 手机卖肾的人，那是因为那时候还没有那么发达的手机金融借钱的 APP。现在这些服务充斥在各个你所常用的 APP 中，借钱太容易了。太容易借，又没有繁琐的手续，都是一堆数字。这对很多人自控力差的人来说，可是一场灾难，一发不可收拾，所导致的后果比信用卡要严重的多。大多数的人我问了一遍，大致花呗与其他的金融加起来都有几万的债务。我作为一个投资公司来运营的人，债务可能都没有他们多，不敢想象啊。现在的年轻人缺少的并不是什么知识，而是财务，真正的理财能力，为什么大学不把这个课作为必修课呢？

如果你有债务，你就先不要先规划自己的资产配置问题了，你马上需要做的是做一个还款的计划，先把债务完全还清，这是这篇文章里我说的最多的话！然后你在规划自己的资产配置，否则你的债务将会一直栓着你的钱，你就废了。要尽快解决这个问题：换掉花呗注销！不要分期购买东西，要直接有能力后一次性付款。这和房产是完全不同的，我很奇怪的是，一个手机都要分期来卖，图的是什么？买个车子，房子分期我能理解，一个手机，一个电脑都要分期的话，真没有必要啊！你可以先攒钱，攒够了按照预算来买自己的东西。最后，如果您通过这篇文章知道一个对你有用的知识，那么不要吝啬您的赞赏，扫描下方的码犒赏作者一杯咖啡，你的赞赏是作者持续为大家协作的动力。谢谢大家宝贵的时间，也祝愿大家早期摆脱债务，早入开启属于自己的资产配置计划！加油！

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